技术革新场景丰富——虚拟数字人蓄势待发，金融数字化空间巨大

党的二十大报告指出，加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合，打造具有国际竞争力的数字产业集群。以5G、工业互联网、大数据、区块链为代表的数字技术集成创新进入关键期，新技术的突破将助推数字经济进入新的发展阶段。

虚拟数字人作为企业数字化转型的重要支撑，在众多领域被广泛应用。在金融领域，虚拟数字人为代表的银行经理走进了越来越多消费者的生活中，在提升消费者互动消费体验的同时，也助推了银行业数字化变革。

政策驱动，虚拟数字人有望大爆发

2021年，国家将虚拟数字技术纳入十四五规划纲要提出以技术进步推动行业应用创新，加速数字人场景化应用落地。2022年1月，《十四五数字经济发展规划》再次提出深化人工智能、虚拟现实等技术融合，拓展多领域应用，支持实体消费场所建设数字化消费新场景。此后，许多省市（如：北京、江西、吉林、安徽、重庆、广州等多个省市地区）陆续出台相关文件落实发展虚拟数字技术，要求打造虚拟主播、虚拟客服等虚拟人形象，丰富虚拟数字人的应用场景。

顶层设计完善后，虚拟数字人也受到了更多企业和资本的追逐，互联网企业纷纷造人。

据天眼查数据显示，虚拟数字人相关概念企业超30万家，创业公司引发投资热潮，从数百万到数千万，热钱不断涌入，红杉资本、GGV纪源资本、创世伙伴CCV等掀起虚拟IP投资阶段性热度。资金涌入进一步激发虚拟数字人行业迎来大爆发。根据《虚拟数字人深度产业报告》测算，2030年我国虚拟数字人整体市场规模达到2700亿。

技术融合，多样化数字人走向全行业

据悉，当前虚拟数字人主要分为两类IP型和服务型，IP型多应用在影视、游戏等领域，在人物形象、性格等方面创造新形象，通过IP运营创造价值。服务型多带有服务功能，作为主持人、主播、陪伴助手等角色出现，在特定场景中代替真人进行内容生产和交互。

初音未来、洛天依等超人气偶像成为爆款IP，B站虚拟主播也成为增长最快的品类。主流媒体也陆续进入虚拟数字人行业，湖南卫视打造虚拟主持人小漾、江苏卫视跨年演唱会虚拟人邓丽君现身与歌手对唱，每日经济新闻合作小冰公司推出AI虚拟主播…

国内二次元文化带动虚拟偶像产业发展，IP型、服务型虚拟人不断落地商业化，丰富的文化积淀促进了虚拟数字人多元发展。而实践表明，多样化数字人可应用在运输、影视、教育、社交聊天、销售、客服等多元化场景中，并已落地，成为元宇宙应用第一个盈利领域。

一方面是文化造势，另一方面则是技术融合。在AI科技加持下，通过计算机图形学、语音合成技术、深度学习、类脑科学、计算科学等聚合科技，构建具有多种人类特征（如人的外观、行为，甚至思想或价值观）的虚拟数字人形象，落地场景更为丰富。不再限于影视、动画等的人物建模，还在社交、游戏、办公等场景实现了真实人类虚拟化身的身份职能，并逐渐应用到直播电商、虚拟员工等领域，产生非常可观商业价值。

虚拟数字人从基础的文本式交互，到语音驱动，再到融合视觉、语音语义技术的应用，更逼真、更高效的数字人正在以各种职业、身份渗透到各行各业，与人类社会产生交互。

同样需要注意的是，虚拟数字人的构建需要多种技术融合，虽然虚拟数字人及其产业已经开始加速，但是要实现大规模商业化，仍面临技术门槛高、周期长、成本高等难题。

真正智能化、个性化的虚拟数字人更需要较长周期的迭代创新，尤其是打造一个高精度、高保真的非特异型虚拟数字人，需要百万甚至上千万元的资金投入，一般的小企业很难承受。国内各项前沿技术都集中在了几家大的厂商，受技术的影响，数字人其实还很难做到无限接近人的真实自然。

所以，数字人外表像人，但是其内核远还没有达到一个真人的状态，或者说接近真人的状态。数字人在自己的表情管理、感知互动上，其实还缺乏很多的亲和力。加快企业间的技术协同，解决交互型数字人在情绪感知、语义理解等方面的技术难题，是接下来数字人发展的关键。

应用多元，有效提升服务价值

数字人的本质是辅助人类完成一系列工作，提升工作效率，而不是取代人类；应当更聚焦于服务，逐渐赋能更多传统领域。

目前数字人主要应用于影视、娱乐、金融等领域，如在金融行业的虚拟员工、智能客服、虚拟理财顾问等，通过背后的人工智能、大数据等基础功能的支持，能够高效精准的为用户提供高效、精准的服务；相较于其他以娱乐为主的虚拟数字人，虚拟服务人员承担了一定的功能性，并在一定程度上能够解决大量的基础性、简单、机械的工作，起到补充和辅助的作用。同时，虚拟数字人的还具备信息丰富、情绪可控等优势，通过持续的AI（人工智能）训练，智能化程度也不断提升，真正提升业务的服务效率。

在金融领域，多家银行推出了数字人在银行交易场景的落地。数字人员工可通过语音交互的声控方式与用户互动，提供业务咨询、产品介绍、扫码取号等服务，可协助客户在自助机具上办理转账汇款等业务。

除了提升金融机构的服务效率外，虚拟数字员工还能建立企业与用户之间更高效连结。随着AI技术在各行业广泛应用，虚拟数字员工也走进了越来越多消费者的生活之中，与机器对话成为现实。

马上消费自研的虚拟数字人，结合语音识别、语义理解、知识图谱等AI技术，实现了数字人的听、说、可互动、可理解的能力，为用户提供智能语音服务，介绍产品、推荐产品并回答用户各种问题，且7*24小时在线，有效提高了业务办理效率和用户触达率，智能客服的服务率高达95％，为企业节约了大量的人力，并且已经在文旅、政务、教育、医疗等行业诞生了许多的应用场景。

未来，虚拟数字人会更加智能。随着计算机视觉、语音和自然语言处理等人工智能技术的不断发展，虚拟数字人将逐渐具备看得见、听的懂、会表达的能力，使得由AI生成并驱动的虚拟数字人能够真正发挥价值，进一步拓展应用场景，能更全面、更深入地融入影视、金融、文旅等各个领域。在政策宏利和市场机遇的引领下，数字人产业会迎来发展新机遇，不断拓展应用边界，赋能千行百业转型升级，更快走进千家万户，更好服务经济社会高质量发展。

本文源自金融界资讯